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首个地市级第三方存款质押业务管理规范落地，严防银行与资金掮客内外勾结

　　

近日，地市地严全国首个地市级第三方存款质押业务管理新规落地广东东莞，第金掮结相关业务有望得到进一步规范。存范落防

记者注意到，款质客内关于第三方存款质押授信业务有多个既有监管规定可依，押业东莞新规在其基础上作出了更具体的管外勾监管要求。譬如，理规对辖内银行金融机构提出落实贷款“三查”，行资加强流程管控，地市地严防止操作风险，第金掮结强化机制建设等，存范落防意在有效防范相关风险。款质客内

首份地方存款质押新规

所谓存款质押授信业务，押业一般指定期存单质押贷款，管外勾即借款人以未到期的理规整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证（下称“定期存单”）作为质押品，从商业银行等取得一定金额的贷款，到期由借款人偿还本息。

而作为质押品的定期存单既可以来自借款人，也可以来自第三人，即存款提供方为授信客户以外的其他主体，含自然人及单位。

去年三季度，渤海银行南京分行、南通分行先后曝出有客户存款“莫名”被质押的情况，随后引起监管部门重视和调查。

比如，去年10月渤海银行南京分行的例子。据媒体报道，济民可信旗下子公司在渤海银行南京分行购买的33亿元创新存款产品“新易存”中，有28亿元在其不知情的情况下，用于为华业石化的贷款提供质押担保。此后渤海银行南京分行就此事向公安机关报案，双方各执一词并一度“隔空互怼”。

去年12月7日，银保监会对外表态，对于个别商业银行第三方存单质押承兑汇票案件，银保监会前期已第一时间派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。截至目前，尚无明确定论。

有业内人士对记者分析，相关案例一定程度上反映了部分银行内部管理的漏洞，也将为同业带来警示意义，尤其在疫情冲击背景下做好金融纾困的同时，也要更加注重防范风险。

根据东莞银保监分局日前发布《关于加强第三方存款质押授信业务管理的通知》（下称《通知》），这是国内首个地市级第三方存款质押业务管理新规。

在此之前，该业务适用于《商业银行授信工作尽职指引》《单位定期存单质押贷款管理规定》《个人定期存单质押贷款办法》等监管规定，三者也是此次东莞新规出台的主要依据。

对于已经发生的个别案例，银保监会表示，监管部门正在抓紧进行违规事实认定和证据固化等工作，下一步将依法依规做好行政处罚和涉事机构问责等相关工作，督促机构加快弥补管理缺陷和漏洞，树立合规经营理念。同时，监管部门将会同相关部门，共同加大对金融行业违法违规问题打击与纠正力度，维护良好金融秩序，守好的“钱袋子”。

多维度堵漏洞

有银行业人士和律师对记者分析，虽然渤海银行南京分行等类似事件的相关细节还有待明确，但此类案件一定程度上反映了部分银行制度管理的漏洞，也给同业带来警示意义，尤其在疫情冲击背景下做好金融纾困的同时，也要更加注重防范风险，对客户情况应该作出充分了解，银行的内控问题尤其值得关注。

从《通知》内容来看，东莞此次新规将从多个维度补全辖内金融机构的相关业务漏洞。

首先在防范意识层面，新规明确提出，要审慎识别由资金掮客参与的第三方存款质押授信业务，严禁员工参与民间借贷、非法集资和资金掮客等活动，严防内外勾结冒用第三方存款办理质押授信。

为此，《通知》从机制建设、内部考核等方面提出，银行一方面要审慎确定客户的风险偏好、授权级别和授信限额，另一方面要提高业务合规性、操作风险防控等员工考核指标权重，有效控制业务规模冲动，防止将存款质押授信业务作为调节经营指标和业绩收入的工具。同时，要加强员工异常行为排查，对参与各类资金掮客活动的员工要严肃处理，涉嫌违法犯罪的要及时移送司法机关处置；同步加强业务培训和警示教育，提升员工专业素养和合规意识。

其次在对贷款审核层面，新规为防范造假和不合法行为提出了详细的“三查”要求：一是从意愿、动机和原因等方面严格调查核实授信客户与出质人关系，如发现双方关系异常或不符合正常商业逻辑的应及时终止业务；二是严格审查出质人同意质押担保的有效文件，包括审慎审查出质人的公司机关决议，确保符合《公司法》等相关法律、行政法规和公司章程规定，必要时电话问询，对上市公司及其控股子公司则要严格审查信披义务；三是加强押品的贷后管理，关注质押存款的权属争议，被有权机关冻结、查封或扣划等动态。

在流程管控方面，《通知》也提出三大要求：一是严格落实双人面签制度，有效核实合同签章人员身份真实性，其中单位出质人应确保签章人员为法定代表人、经授权的代理人或其他有权签章人，自然人出质人应按照《个人定期存单质押贷款办法》的要求订立质押合同，或在借款合同中订立符合相关规定的质押条款；二是完善信贷管理系统功能，探索通过系统提示和管控加强对第三方存款质押授信业务的“三查”力度；三是完善银企对账管理，探索在对账单中增加存款质押信息的对账内容，及时向存款人反映账户变动情况，必要时采取面对面对账，防范客户资金被挪用风险。

从既有案例可以看出，除了银行层面的制度、流程规范，对银行柜员柜面操作的约束也十分关键。《通知》明确强调，辖内银行应规范质押止付柜面流程，一是加强验印校对，严禁为不留印鉴、不核印鉴、印鉴不符的单位客户办理存款质押业务，防控“萝卜章”风险；二是加强电话核实，分别通过出质人开户时预留的联系方式、客户经理提供的出质人联系方式进行交叉验证出质人真实意愿，对单位出质人必要时应与法定代表人或实控人核实，明确防范冒用第三方存款质押行为；三是加强授权管理，即柜面人员要严格按照行内复核和授权流程办理存款质押止付手续，落实前中后台分离，防止客户经理干预柜台操作。

据悉，《通知》自印发之日起即开始实施，若法律、行政法规及银保监会对第三方存款质押授信业务另行规定的，从其规定。


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